Los pagos en comercios físicos se siguen realizando mayoritariamente en efectivo, si bien se aprecia una disminución de su uso con respecto a 2019. Así se desprende del informe «Uso del efectivo y de otros medios de pago: ¿cómo está cambiando la forma en que pagamos?» elaborado por el Banco de España.
22,6 euros en efectivo de media frente a un importe medio de 38 euros con tarjeta
El porcentaje de compras con efectivo se situó en el 66% en 2022, frente al 83% de antes de la pandemia. En líneas generales, los pagos con efectivo se utilizan para compras de un importe inferior al de los pagos con tarjeta (un importe medio de 22,6 euros en efectivo, frente a un importe medio de 38 euros con tarjeta). Como resultado, el valor de los pagos en efectivo en este tipo de establecimientos alcanza el 51% del total (65% en 2019).
El segundo medio de pago más utilizado es la tarjeta bancaria, que interviene en el 28% de las compras, lo que supone un aumento de 13 puntos con respecto a 2019. El importe de los pagos con tarjeta se sitúa en el 37% del total. Por último, cabe destacar la evolución de los pagos con aplicaciones móviles. En 2019, el uso de esta forma de pago era residual, mientras que en 2022 representa el 3,7% de los pagos totales en comercios físicos.
Consecuencia de los cambios en los hábitos de compras de los consumidores
La disminución del uso del efectivo se asocia fundamentalmente a dos factores: en primer lugar, a los cambios en los hábitos de compras de los consumidores (en concreto, se aprecia una reducción de las compras en comercios físicos y un aumento del uso del comercio online), y, en segundo lugar, a los cambios en los hábitos de pago, es decir, el mayor uso de los medios de pago digitales para los pagos no recurrentes (en particular, en las compras presenciales y en los pagos entre particulares).
Los españoles están aumentando el volumen de compras que efectúan a través del comercio online y reduciendo el consumo presencial. En 2022, el 80% de los pagos no recurrentes se realizaron en comercios físicos, casi 7 puntos porcentuales (pp) menos que en 2019 (véase gráfico 1). Por el contrario, las compras en comercios online aumentaron prácticamente en la misma proporción, hasta alcanzar el 16% del total. Estos cambios en la composición de la forma en la que los consumidores compran afectan directamente al uso de los diferentes medios de pago.
Las personas de mayor edad utilizan el efectivo con más intensidad
Atendiendo a las características sociodemográficas de la población, podemos observar que las personas de mayor edad utilizan el efectivo con más intensidad. En concreto, los mayores de 55 años realizan aproximadamente el 70% de sus pagos en comercios físicos en efectivo, mientras que entre los menores de 40 años este porcentaje disminuye hasta casi el 60%.
Con respecto a 2019, se observa una reducción del uso del efectivo en todos los grupos de edad. Esta disminución se traslada principalmente a un incremento en el pago con tarjeta bancaria. El aumento es más intenso entre los mayores de 65 años, mientras que, entre los jóvenes de entre 18 y 24 años, la sustitución del efectivo se concentra principalmente entre la tarjeta y las aplicaciones móviles.
Convergencia en el uso del efectivo por parte de los ciudadanos con diferentes niveles educativos
En cuanto al nivel educativo, en la actualidad no se aprecian grandes diferencias en el uso del efectivo entre los distintos grupos. Esta situación contrasta con 2019, cuando el uso era mayor entre los ciudadanos con estudios bajos y disminuía a medida que aumentaba el nivel educativo. Por lo tanto, se ha producido una convergencia en el uso del efectivo por parte de los ciudadanos con diferentes niveles educativos hacia niveles inferiores a los de 2019. Por nivel de ingresos se observa una disminución del uso del efectivo a medida que aumentan los ingresos netos del hogar. La reducción se intensifica en los tramos superiores.
